Jakarta — Memiliki rumah sendiri melalui skema KPR (Kredit Pemilikan Rumah) masih menjadi dambaan jutaan warga Indonesia. Namun, di tengah maraknya penggunaan pinjaman online (pinjol), banyak calon debitur yang bertanya-tanya: apakah catatan pinjol bisa menggagalkan pengajuan KPR mereka?
Jawabannya tidak sederhana. Pinjol memang bisa memengaruhi keputusan bank, tetapi dampaknya bergantung pada bagaimana seseorang mengelola pinjaman tersebut. Bank tidak sekadar menolak atau menerima secara hitam-putih — mereka menilai secara menyeluruh lewat sistem SLIK (Sistem Layanan Informasi Keuangan) milik OJK. Hal ini sejalan dengan tren di mana OJK mulai melonggarkan aturan SLIK agar MBR lebih mudah mengakses KPR.
Bagaimana Bank Mengevaluasi Riwayat Pinjol?
Saat pengajuan KPR masuk ke meja kreditur, bank akan menarik data SLIK untuk melihat seluruh riwayat pinjaman nasabah. Mulai dari kredit kendaraan, kartu kredit, cicilan multifinance, hingga pinjaman online legal — semuanya tercatat dan bisa diakses oleh lembaga keuangan manapun.
Artinya, aktivitas pinjol Anda bukanlah hal yang tersembunyi. Setiap keterlambatan pembayaran atau tunggakan akan terekam dan menjadi bahan pertimbangan bank.
Empat Faktor Penentu yang Dilihat Bank
Pertama, status kolektibilitas kredit menjadi penentu utama. Dalam sistem SLIK, riwayat pembayaran dibagi menjadi lima kategori — dari kolek 1 (lancar) hingga kolek 5 (macet). Selama Anda berada di kolek 1, peluang KPR tetap terbuka lebar meskipun memiliki riwayat pinjol.
Kedua, bank menghitung Debt Service Ratio (DSR), yaitu rasio total cicilan terhadap penghasilan bulanan. Batas aman umumnya berada di kisaran 30–40 persen. Jika penghasilan bulanan Rp5 juta, maka total cicilan idealnya tidak boleh melebihi Rp1,5 hingga Rp2 juta. Ketika pinjol sudah menghabiskan sebagian besar kapasitas cicilan, kemampuan mengambil KPR otomatis menyusut — apalagi jika ditambah tekanan skema KPR 40 tahun yang menawarkan cicilan lebih ringan.
Ketiga, jumlah pinjol aktif juga menjadi perhatian. Meskipun seluruh cicilan berjalan lancar, memiliki banyak pinjaman aktif sekaligus bisa menandakan ketergantungan terhadap utang — sesuatu yang bank anggap sebagai indikator risiko.
Keempat, pola perilaku finansial secara keseluruhan turut dinilai. Kebiasaan mengambil pinjaman kecil secara berulang, mengandalkan utang untuk kebutuhan harian, atau memiliki arus kas yang tidak stabil bisa membuat profil Anda dianggap berisiko tinggi oleh kreditur.
Bukan Berarti Otomatis Ditolak
Punya riwayat pinjol bukan berarti mimpi memiliki rumah pupus. Bank tetap memberikan peluang selama beberapa kondisi terpenuhi: pinjaman relatif kecil, pembayaran selalu tepat waktu, tidak ada tunggakan, DSR masih dalam batas aman, serta penghasilan tergolong stabil.
Bagi masyarakat berpenghasilan rendah yang menghadapi kendala serupa, pemerintah telah menyiapkan berbagai skema alternatif. Salah satunya adalah program rent to own yang memungkinkan penyewa memiliki rumah subsidi meski catatan kredit belum sempurna.
Pinjol pada dasarnya hanyalah alat finansial. Selama digunakan secara bertanggung jawab dan tidak menjerumuskan ke dalam siklus utang berkepanjangan, keberadaannya tidak otomatis menjadi penghalang besar untuk mewujudkan rumah impian.
Bagi yang berencana mengajukan KPR dalam waktu dekat, langkah paling bijak adalah mengecek skor kredit melalui SLIK OJK terlebih dahulu. Dengan mengetahui posisi finansial secara jelas, strategi pengelolaan utang bisa disusun sebelum benar-benar mendatangi bank.
